责任保险

发布时间: 2015年07月21日

北京pk10盛世开奖直播 www.bw8do.com   信用卡盗用保险

  (一)开发背景:从2012年开始,陆续有多家银行向我公司提出投保信用卡盗用保险的需求,要求保险公司承保持卡人的信用卡遗失、被盗窃、被抢劫后被他人通过特约商户终端(POS)盗刷而导致的卡内资金损失。鉴于此,我司设计开发了信用卡盗用保险。信用卡盗刷的方式包括pos机盗刷、网络盗刷和电话盗刷。

  (二)保障范围:信用卡盗用保险分为A、B两版,其中A版的被保险人为持卡人,B版的被保险人为发卡银行。

  1、信用卡盗用保险(A)保险责任(被保险人:持卡人)

  承保的是持卡人自身承担的信用卡盗用损失风险,因此其保险责任为:在保险期间内,被保险人的信用卡遗失、被盗窃、被抢劫后,自向发卡银行办妥挂失手续前24小时内,未经被保险人本人同意,被他人通过特约商户销售终端(POS)发生信用消费,造成被保险人信用卡卡内资金的损失,保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

  2、信用卡盗用保险(B)保险责任(被保险人:银行)

  持卡人的信用卡遗失、被窃、被抢劫或被抢夺后,自向被保险人挂失前24小时起至挂失后168小时止,未经持卡人本人同意,被他人通过特约商户销售终端(POS)发生信用消费,造成被保险人的信用卡贷款本金损失,保险人按照本保险合同约定负责赔偿。任何人使用伪造或变造的被保险人信用卡在特约商户销售终端(POS)发生信用消费,造成被保险人的信用卡贷款本金损失。

信用保证保险

  一、国内短期贸易信用险

  (一)保障范围:在按贸易合同约定将商品交付买方或向买方提供服务、并且买方接受商品或服务后,由于买方破产或拖欠被保险人的应收账款导致的被保险人损失提供保障。主要适用于有效规避银行各类信贷贷款项目无法偿还,所造成损失的风险。

  (二)产品特点

  1、针对信用期限在1年期以内的,境内法人主体之间的贸易合同;

  2、有详细的关联企业的定义;

  3、不排斥政府背景交易;

  4、理赔各个环节均有明确的时间节点;

  5、相对灵活的统保原则;

  6、灵活的等待期约定。

  (三)产品合作价值

  1、银根紧缩,传统信贷业务挑战加大;

  2、企业融资需求加大,但合格抵质押品有限;

  3、银行对于非现有企业客户的评估与监控困难;

  4、优质客户资源贡献;

  5、助力银行拓展盈利空间更高、发展潜力更大的新型业务。

  (四)案例参考

  投保人某集团为某国有大型有色金属生产企业,由于交易地位比较强势,一直采取现金交易。经宣导后,该集团决定以某下属子公司为试点投保信用险,通过赊销拓展销售渠道,通过投保信用险规避坏账损失风险。该下属子公司此前与下游买方均采用现金交易。改为赊销交易后,为下游买家提供了商业信用,减少了其现金流压力,不仅现有买家的订购量提高,而且还增加了许多新买家,全年销售额提高了近20%。同时,投保人适当提高了产品的价格,将保费成本有效地转嫁给了下游买方,从而有效地提升了盈利空间。经过试点,该集团决定将其全部业务均投保信用险,保费合计约500万元。

  二、短期出口贸易信用险

  (一)保障范围:保障信用期限一般在一年以内、最长不超过两年,出口商以信用证(L/C)、付款交单(D/P)、承兑交单(D/A)、赊销(OA)方式从中国出口或转口的收汇风险,以及银行在出口贸易项下受让的应收账款或未到期债权。当保险合同中约定的商业风险和政治风险发生时,保险公司按照约定条件承担经济赔偿。

  (二)产品特点

  1、阶梯式费率表,根据国别、结算方式、信用期限而定;

  2、限额闲置期通常为120天;

  3、信用证付款期限不超过180天。

  (三)产品合作价值

  1、有效的帮助出口企业转嫁海外市场风险,平滑企业经营业绩,保障企业的收汇安全;

  2、帮助出口企业深入了解海外交易方,积极审慎开拓海外市场,稳健扩大业务规模;

  3、帮助出口企业,尤其是中小微企业获得有效的融资渠道;

  4、有助于提高企业在国际市场中的竞争地位和能力;

  5、助力银行拓展盈利空间更高、发展潜力更大的新型业务。

  (四)案例参考

  2013年9月至12月间,大连保税区A公司向巴西买方出运10票化工品,申报发票金额约70万美元,申报合同支付条件为OA150天,实际合同支付条件为D/A150天。中国人保于2013年9月为其批复买方信用限额OA150天USD600000.00,并于2013年12月将限额追加至OA150天USD800000.00?;跷锍鲈撕?,买方承兑并提取了货物,但未按期支付货款。

  A公司于2014年5月6日向中国人保报损并委托调查追讨。经中国人保渠道的海外追讨,买方全额承认债务,但拒绝提供明确的还款计划。2014年6月16日,A公司向中国人保提交了《索赔申请书》。经调查,本案事实清楚,索赔单证齐全,A公司无履约瑕疵,因此本案属于中国人保的保险责任。因此,中国人保支付了的63万美元赔款正式划到了A公司的账上,有效地?;ち酥泄笠礎公司的利益。

  三、小额贷款保证保险

  (一)保障范围:小额贷款保证保险是指为满足小型微型企业、农村种植养殖大户和城乡创业者等生产经营活动中的小额融资需求,由借款人投保该险,银行以此作为主要担保方式向借款人发放贷款的一种保险业务。借款人未履行贷款偿还义务时,由保险公司按照保险合同约定,向银行承担贷款的损失赔偿责任。

  (二)产品特点

  1、风险单位控制方面,目前承保限额为500万元以下,通常单个保单限额多为80-200万元之间;

  2、银行和保险公司风险公担,银行承担一定比例的免赔率;

  3、最大风险损失控制原则,设定赔付止损点;

  4、由于疏于管理或故意违规放贷或开展相关业务而造成信贷风险的,追究相关人员责任。

  (三)产品合作价值

  1、银行和保险公司风险互补,共同为客户提供增值金融服务;

  2、帮助中小微企业、个体工商户解决融资难的问题。

  四、助贷险

  (一)保障范围:助贷险业务本质是银行贷款业务的风控操作和资金来源进行了分离,银行提供资金来源获取固定资金收益,保险承担风险管控最大限度防止出现坏账来获取担保收益。

  (二)产品特点

  1、无抵押、无担保,承保额度可达30万元,目前试点额度暂定15万元及以下;

  2、贷款期限为三年期、一年期以下;

  3、目标客户为中低收入工薪人群、小微企业主、个体工商户;

  4、贷款可用于消费,也可用于经营用途。

  5、收费灵活,可根据不同的客户品质定价。

  (三)产品合作价值

  1、客户基本由保险公司开拓,风险审核工作完全由保险公司承担,银行“见保即贷”(见保单即可放款)。

  2、与其他贷款保证险业产品不同,该产品不设置免赔额,保险公司在条款约定范围内承担全部赔偿责任。

  3、对银行来说,这是一项方便、安全、稳健的创新业务。

  (四)案例参考

  崔女士经营着一家小公司,年前因为要装修新居,导致资金有些紧张。在了解到人保财险的“助贷险”之后,2月14日,她带着营业执照、银行流水、身份证和居住证明来到了人保财险东营市分公司,提交材料。2月16日,10万元贷款就转到她的账户上。

  这样的效率让崔女士有些喜出望外:“春节前正好是各银行贷款额度非常吃紧的时候,好多贷款申请要拖到年后才能放款,没想到人保财险的‘助贷险’这么快捷,可以说缓解了我的燃眉之急?!?/p>

  五、金融机构贷款损失信用保险

  (一)保障范围:金融机构贷款损失信用保险是金融机构将自身的贷款坏帐损失风险整体打包向保险公司投保,从而直接保证其信贷资金安全。商业银行通过购买贷款损失信用保险可以释放出购买保险部分的贷款损失所占用的经济资本,那么银行可以用释放出的经济资本去拓展新的信贷业务。

  (二)产品特点

  1、风险覆盖全面,金融机构可将多份《借款合同》项下的贷款损失风险打包投保,进行统一的风险管理;

  2、简化投保理赔程序,通过将多个借款人的贷款损失风险打包投保,可以简化投保和理赔手续,提高金融机构放款的时效性,缩短贷款损失的偿付等待期;

  3、降低融资成本,通过将多个借款人的贷款损失风险打包投保,可以降低单个借款人为其自身贷款损失风险投保的成本,降低借款人的融资成本,提高放款金融机构的行业竞争力。

  (三)产品合作价值

  1、冲抵不良贷款,且见索即付,立即获得保险赔偿,短期内降低不良贷款余额及不良率,没有传统核销坏账周期长、手续繁的问题;

  2、优化财务报表,满足监管和投资者要求;

  3、银行可取得所投保不良贷款的追偿权,增加坏账处置收益;

  4、减少准备金,释放资本金,减少资本消耗,按乘数效应扩大贷款规模,增加收入和利润;

  5、稳定并增加贷款客户,实现银行、保险、客户三方共赢,打造优质的运营环境和行业口碑。

  (四)案例参考

  某全国性股份制商业银行投保金融机构贷款损失信用保险,投保业务为其个人贷款业务,下辖的多家一级分行参保,获得不良贷款赔付约1亿元。假设不良拨备率为150%,1亿元不良贷款得到有效风险缓释后可以释放资本金1.5亿元。假设按照8%的资本充足率指标计算,最多可按照12.5倍增加18.75亿元贷款规模。按照6%的年贷款利率,可以增加1.125亿元利息收入。按照17%的年化资本收益率,可增加1913万元净利润。

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